Archiwum kategorii: Kredyty i pożyczki

Wpływ zmiany oprocentowania kredytu na wysokość raty

Wysłane przez dnia 29 lipca 2012 2 komentarze

Parametrem na który kredytobiorcy zwracają ogromną uwagę jest miesięczne obciążenie dla domowego budżetu, czyli wysokość płaconej raty. W ostatnich kwartałach Rada Polityki Pieniężnej podnosiła stopy procentowe co banki chętnie wykorzystywały do podnoszenia oprocentowania już uruchomionych kredytów. Czy jednak osoby, które pożyczyły trochę gotówki muszą się czegoś obawiać? Poniższe przykłady pokażą, że wzrost miesięcznej raty będzie widoczny, ale zmiana ta będzie raczej niewielka. Oczywiście wszystko zależy od przyjętego okresu kredytowania i kapitału pozostałego do spłaty, niemniej w rozważaniach uwzględnimy jedynie kredyty gotówkowe. Są one najczęściej zaciągane na niewielkie kwoty. Pożyczki i kredyty hipoteczne w rozważaniach (przynajmniej dziś) pominiemy, gdyż ci kredytobiorcy przyzwyczajeni są do częstej zmiany oprocentowania. Jest ono zazwyczaj uzależnione od wysokości wskaźnika WIBOR, który niemalże codziennie się zmienia.

Przykład 1:
Kowalski 3 miesiące temu zaciągnął szybki kredyt gotówkowy w swoim banku. Potrzebował 3 000 zł. Otrzymał kredyt gotówkowy w kwocie 3 300 zł (razem z kosztami okołokredytowymi) na 12 miesięcy z oprocentowaniem 19%. Rata równa jaką Kowalski płaci wynosi 304,12 zł. Bank jednak podwyższył oprocentowanie do 20% w momencie spłaty 3 raty. Jaką nową ratę Kowalski będzie płacił?

Czytaj więcej »

Metody obliczania kosztu ubezpieczenia do kredytu

Wysłane przez dnia 16 kwietnia 2011 Brak komentarzy

W poprzednim wpisie opisałem dwa sposoby obliczania prowizji za udzielenie kredytu (Metody obliczania prowizji za udzielenie kredytu). W praktyce często się zdarza, że nie jest to jedyny koszt okołokredytowy. Banki bardzo często stosują także ubezpieczenia do kredytu. Teoretycznie są one nieobowiązkowe, w praktyce zaś Klient, który będzie chciał z nich zrezygnować, może liczyć się z odmową udzielenia kredytu.

Koszt ubezpieczenia kredytu najczęściej określany jest procentowo – od uruchomionej kwoty, zdecydowanie rzadziej jest to stała miesięczna kwota. Banki starają się przekonać Klientów do tego dodatkowego kosztu tłumacząc, że jest to miesięcznie bardzo niska kwota. Najczęściej w przedziale 0,2%-0,4% (rocznie 2,4%-4,8%). Pomija się jednak fakt, że kwota ta jest w każdym miesiącu liczona od całej uruchomionej kwoty kredytu. Ponadto, tak jak w przypadku obliczania prowizji za udzielenie kredytu, koszt ubezpieczenia możemy liczyć od kwoty netto lub brutto. Niektóre banki stosują jednak swoje algorytmy, niekoniecznie korzystne dla Klientów.

Czytaj więcej »

Metody obliczania prowizji za udzielenie kredytu

Wysłane przez dnia 9 kwietnia 2011 1 komentarz

Prowizja za udzielenie kredytu to opłata jednorazowa, którą bank pobiera w chwili uruchomienia kredytu. Zgodnie z obowiązującym w Polsce prawem nie może być ona wyższa niż 5%. Okazuje się jednak, że w bankach 5% to nie zawsze taka sama kwota. Część banków bowiem pobiera prowizję od kwoty netto a część od kwoty brutto (jest to kwota kredytu dostępna dla Klienta wraz z kosztami okołokredytowymi). Drugie rozwiązanie jest mniej korzystne dla Klienta. Sprawdźmy jak bardzo i jaki wpływ na wysokość raty oraz całkowitego kosztu kredytu ma sposób obliczania przez bank prowizji za udzielenie kredytu.

Czytaj więcej »

Jak wyliczyć ratę malejącą kredytu?

Wysłane przez dnia 3 marca 2011 3 komentarze

Z poprzedniego wpisu (Jak wyliczyć ratę równą kredytu?) wiecie jak wyliczyć ratę równą kredytu. Czas na ratę malejącą, korzystniejszą dla Klienta (o ile głównym wyznacznikiem jest całkowity koszt kredytu).

Czytaj więcej »

Jak wyliczyć ratę równą kredytu?

Wysłane przez dnia 1 marca 2011 9 komentarzy

Osoby zaciągające kredyt mają najczęściej do wyboru dwa rodzaje rat: równe i malejące. W tym wpisie przedstawię metodę wyliczania wysokości raty równej. Z moich obserwacji wynika, że zdecydowanie większa liczba Polaków wybiera ten sposób spłaty kredytu. Warto zatem pamiętać, że charakteryzuje się on większym całkowitym kosztem kredytu.

Czytaj więcej »